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【央视新闻客户端】
华夏时报记者卢梦雪 北京报道
借助地方AMC力量 ，晋商银行（02558.HK）一笔14.21亿元的不良资产包终于完成了出清 。
日前，晋商银行发布公告 ，该行一笔涉及八家企业客户 、账面价值高达14.21亿元的不良资产 ，已作价3.1亿元转让给关联方晋阳资管 。折价率仅约2.18折的交割，意味着晋商银行为此笔交易计提了超11亿元的亏损 。但另一方面 ，这笔坏账的“出表 ” ，也将直接优化其账面资产质量 。
这笔交易是晋商银行近年来加速处置不良的缩影 。自2020年起 ，该行已多次向地方AMC转让不良资产 。随着多笔坏账的剥离 ，晋商银行的不良贷款率确实得到了有效控制 。但记者深入梳理其财报发现 ，晋商银行表面的风平浪静之下 ，暗流正在涌动：不良贷款余额持续攀升 ，贷款增速明显放缓 ，尤其是个贷业务的风险正在加速暴露 ，成为其资产质量新的“出血点 ” 。
针对本次交易及后续计划，晋商银行相关工作人员向《华夏时报》记者回应称：“本次不良资产转让是我行资产管理的常规手段 ，后续不良资产处置的相关进展也会向市场及时公布。 ”
加速剥离不良 ，银行“减负 ”进行时
此次备受市场关注的不良资产转让，其实早在2025年就已提上日程 。
2025年8月27日 ，晋商银行首次披露 ，计划向山西地方资产管理公司——晋阳资管转让一笔不良资产组合，资产账面价值约14.21亿元 ，转让价格仅为3.1亿元 。这笔资产涉及单一基金信托业务及七家企业的贷款。经计算 ，此次转让相当于以约2.18折的折扣价“打包甩卖 ” ，直接导致晋商银行亏损约11.11亿元 ，并为此计提额外减值损失准备约3.66亿元 。
时隔近半年 ，这笔交易终于尘埃落定 。根据晋商银行最新公告 ，该交易已于2026年2月11日完成交割。自交割日起 ，晋阳资管将承担相关资产的所有亏损、负债及风险 ，而转让所得款项将用于补充晋商银行的一般营运资金 。
对于此次“壮士断腕 ” ，晋商银行在公告中坦言，通过出售该等不良资产 ，可减少不良贷款数额 ，“转让相关资产所得款项用于弥补晋商银行在此类不良资产上的亏损，以减少银行不良贷款金额及促进银行高质量可持续发展 ” 。
值得注意的是 ，接手方晋阳资管与晋商银行也存在一定关联 。作为一家成立于2017年的地方资产管理公司 ，晋阳资管为山西省国有资本运营有限公司（下称“山西国运 ”）的非全资附属公司，而山西国运正是晋商银行的主要股东 ，间接持有其约20.76%的权益 。
事实上 ，这并非晋商银行首次向关联方“甩包袱 ” 。记者梳理发现 ，2020年和2021年 ，晋商银行及其附属公司就曾分别与晋阳资管签订了三份 、五份债权转让协议 ，转让对价分别为1771万元 、2.3亿元 ，涉及的债权资产账面价值分别为1.34亿元、9.92亿元 。
得益于持续的资产清理 ，晋商银行的信贷资产质量账面数据保持了相对稳定 。2020年至2024年末 ，该行不良贷款率分别为1.84% 、1.84% 、1.8% 、1.78% 、1.77% ，呈现逐年下降趋势 。截至2025年6月末，不良贷款率稳定在1.77% ，与2024年底持平 。
对于此次操作 ，晋商银行相关工作人员在3月12日向《华夏时报》记者强调：“本次资产转让是符合法定程序的 、市场规律和监管要求的，也是我行进行资产管理的一个常规手段。 ”并表示后续相关进展将及时披露 。
不良贷款余额攀升 ，个贷不良风险暴露
尽管通过不良资产转让等方式稳住了不良率指标 ，但记者注意到，晋商银行不良贷款的绝对规模仍在扩大 ，且个人贷款业务风险正在加速暴露 。
晋商银行官网显示 ，该行于1998年成立 ，前身为太原市商业银行 ，于2008年正式更名为晋商银行 ，于2019年7月18日在港交所上市。
作为山西省规模居首的城商行 ，截至2025年上半年末资产总额达3882.6亿元 ，网点覆盖全省11个地级市 。然而 ，规模的领先并未能完全掩盖其业务增长面临的压力 。
首先是贷款业务增速的下滑。从半年报数据对比来看 ，2020年以来，晋商银行发放贷款和垫款的同比增长率分别为21.83% 、9.88% 、18.00% 、11.30% 、3.60%、3.07% 。贷款业务增速从双位数逐步放缓至2025年中期的3.07% ，显示出其信贷投放动能不足 ，市场份额面临挤压 。
与此同时，尽管账面不良率保持平稳 ，但其不良贷款的构成结构正悄然生变 。一般来说 ，银行按贷款风险情况可以分为五级，即正常贷款 、关注贷款 、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 ，而不良贷款指的是次级贷款 、可疑贷款和损失贷款 。财报显示 ，截至2025年6月末 ，晋商银行的次级贷款为18.64亿元 、可疑贷款为5.57亿元、损失为12.68亿元 ，合计不良贷款为36.89亿元 ，比上年末增加1.23亿元 ，同比增加约3.4% 。这意味着 ，虽然不良贷款率被“控制 ”住了 ，但不良贷款的“池子 ”本身却在越蓄越大 。
对于不良贷款总额的增加 ，晋商银行在财报中给出的解释直指零售端：“主要原因是部分客户还款能力下降，导致个人贷款不良余额增加 。 ”
数据显示 ，截至2025年6月末 ，晋商银行公司贷款不良率由2024年末的2.19%下降至2.01%，取得了一定改善 。但个人贷款业务却成了新的短板 ，其不良率由2.28%增至2.71% ，个贷不良余额从2024年末的7.81亿元增至9.42亿元 。
不过，个贷不良方面的风险提升也并非晋商银行一家面临的困境 ，而是当前银行业 ，特别是区域性中小银行普遍面临的挑战。
行业数据显示 ，个人不良贷款转让市场正迎来爆发期 。2021年的个贷不良资产包成交额仅186.48亿元 ，随着试点机构范畴的扩大 ，至2024年已经攀升至1583.50亿元 。
与此同时 ，数据显示 ，截至2025年6月底 ，在43家上市银行中 ，16家银行的个贷业务不良率超过2%，基本以城商行为主 ，其中6家城商行的个贷业务不良率已突破3%。
相关分析人士向《华夏时报》记者指出 ，过去几年银行零售业务快速扩张，在行业推行客群下沉策略的背景下 ，长尾客户的抗风险能力相对薄弱 。与此同时 ，消费信贷线上化进程持续提速，信用类贷款占比提升 ，这类贷款因无抵押 、无担保属性缺乏有效的风险缓释手段 。整体来看 ，零售资产呈现小额 、多笔 、分散的特征 ，其不良问题更易表现出点状爆发 、面状扩散的特点。
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